Рекламный платеж почти всегда выглядит проще, чем договор. На экране крупно показывают сумму в день или месяц, и она кажется посильной. Но эта цифра не отвечает на главный вопрос: сколько денег придется вернуть за весь срок и какие расходы появятся вместе с кредитом или займом.
Для сравнения предложений нужна ПСК, полная стоимость кредита. Она выражается в процентах годовых и в денежной сумме. По разъяснениям Банка России, в расчет входят не только проценты, но и известные на момент заключения договора расходы, если без них кредит не выдадут или выдадут на других условиях. Поэтому смотреть только на ставку из рекламы недостаточно.
Где искать ПСК
Значение ПСК размещают на первой странице договора, в квадратной рамке в правом верхнем углу. Рядом находятся индивидуальные условия. Если документ открыт на телефоне, не стоит ограничиваться экраном с кнопкой подтверждения. Лучше скачать файл, увеличить первую страницу и сохранить ее до подписания.
Бывает, что человек видит несколько документов: общие условия, индивидуальные условия, заявление на дополнительные услуги, график платежей. Основные цифры нужно сверять между ними. Название кредитора, сумма к получению, срок, даты платежей и итог возврата не должны противоречить друг другу.
Почему маленький платеж может запутать
Представим два предложения на 60 тысяч рублей. В первом платеж составляет 6 тысяч в месяц, во втором 3 800 рублей. Второй вариант кажется легче, но срок у него может быть заметно длиннее. В результате общая сумма возврата окажется выше, хотя каждый отдельный платеж выглядит комфортнее.
Есть и обратная ситуация. Короткий срок уменьшает переплату, но делает ежемесячную нагрузку слишком высокой. Если после платежа не остается денег на продукты, жилье, проезд и лекарства, низкая итоговая стоимость не спасает бюджет. Сравнивать приходится сразу две вещи: общую цену и реальную способность платить по календарю.
Что выписать из каждого предложения
Возьмите обычный лист или заметку в телефоне. Для каждого варианта запишите сумму, которая поступит на счет, ПСК в процентах, ПСК в рублях, общую сумму возврата, количество платежей и даты. Отдельной строкой добавьте все услуги и страховки.
После этого приведите предложения к одинаковым условиям. Нельзя честно сравнить заем на две недели с кредитом на год, даже если сумма одинаковая. Сначала определите, какой срок вам действительно нужен, а потом смотрите варианты внутри этого диапазона.
Не подменяйте сумму получения суммой договора. Если часть денег сразу удерживается за услугу, на руки придет меньше, а возвращать придется сумму по условиям документа. Разницу лучше заметить до подтверждения, а не после зачисления.
Дополнительные услуги
В договоре могут встречаться уведомления, консультации, юридические сервисы, страховые продукты и подписки. Само наличие услуги еще не говорит о нарушении. Вопрос в другом: нужна ли она вам, сколько стоит и что произойдет с условиями кредита при отказе.
Не торопитесь ставить все галочки подряд. Прочитайте название каждого согласия. Если стоимость услуги включают в сумму кредита, на нее могут начисляться проценты по правилам договора. Тогда фактический расход окажется больше цены, указанной на отдельном экране.
Полезно сделать два расчета. Первый с выбранными услугами, второй без них. Если кредитор меняет ставку при отказе, сравните итоговую сумму возврата в обоих случаях. Иногда более низкая ставка вместе с дорогой услугой обходится дороже обычного предложения без нее.
График важнее обещания менеджера
Даже правильно указанная ПСК не заменяет календарь. Посмотрите, совпадает ли дата платежа с вашим доходом. Если зарплата приходит десятого числа, а деньги нужно вносить пятого, каждый месяц появляется пятидневный разрыв. Его придется закрывать из запаса или заранее переносить часть предыдущего дохода.
Проверьте первый и последний платежи. Они могут отличаться от остальных. Уточните способ оплаты и срок зачисления. Перевод, сделанный вечером в последний день, иногда проходит позже. Лучше знать заранее, какую дату кредитор считает датой исполнения обязательства.
Пауза перед подтверждением
Если часть цифр становится видна только на последнем экране, не нажимайте кнопку автоматически. Сохраните документы и спокойно пересчитайте итог. Нормальное предложение не станет лучше от спешки, а лишние двадцать минут часто помогают заметить услугу, неудобную дату или сумму, которая не помещается в бюджет.
При сравнении не нужно искать идеальный продукт. Задача проще: увидеть реальную цену каждого варианта и понять, сможете ли вы выполнить график без нового долга. Если для первого платежа уже приходится рассчитывать на будущий заем, условия вам не подходят.
007fin не выдает займы. Условия и решение по заявке определяет кредитор.
Материал подготовил Андрей Шелест.
